Jesteś w: Strona główna » Finanse Osobiste » Kredyty » Kredyty gotówkowe


Kilka słów o pożyczkach chwilówkach - na co zwracać uwagę?

08.09.2017 09:58  Kredyty gotówkowe
Kilka słów o pożyczkach chwilówkach - na co zwracać uwagę? Pożyczki określane jako chwilówki to obecnie jedna z najbardziej popularnych metod zasilania domowego budżetu. Korzysta z nich bardzo wiele osób i często chwali sobie tego typu usługę. Bardzo ważne jest by wiedzieć czym jest chwilówka, na jakich warunkach jest udzielana i w jaki sposób unikać problemów przy skorzystaniu z tej oferty. Konieczne jest wiedzieć co się podpisuje i jeżeli już pożyczać to robić to rozsądnie i z pełną świadomością kosztów i zagrożeń.

Pożyczka a kredyt

Konstrukcyjne składniki umowy pożyczki oraz umowy kredytu posiadają zasadnicze różnice. Po pierwsze istnieje odmienność w formie umowy. Umowa pożyczki jest zawierana w dowolnej formie. Artykuł 720 ust. 2 Kodeksu Cywilnego stwierdza że w przypadku umów pożyczek o wartości większej niż 500 zł powinna być ona stwierdzona pismem, jednak w praktyce nie oznacza to, że nieotrzymanie tego punktu sprawia, że umowa będzie nieważna.

Z kolei art. 69 ust. 2 Prawa bankowego stwierdza, że umowa kredytu musi być sporządzona na piśmie, i konieczne jest określenie w niej stron umowy, celu udzielenia kredytu, zasad i terminu spłaty, a także wysokości oprocentowania i prowizji. Art. 78 Prawa bankowego stwierdza, że bank może także zawierać umowy pożyczki bankowej, co do których mogą zostać zastosowane przepisy dotyczące zabezpieczenia spłaty i oprocentowania kredytu.

Z punktu widzenia prawodawstwa polskiego istnieje spora różnica między kredytem a pożyczką. Kredyt może być udzielany tylko i wyłącznie przez bank, musi być oprocentowany i zwrócony. Z kolei pożyczka może być udzielana przez instytucję lub osobę, które nie są bankiem. Pożyczka może być nieoprocentowana, a także może być niezwrócona – darowana. Według Kodeksu Cywilnego – pożyczki mogą udzielać podmioty niebankowe, prawne i fizyczne, może być oprocentowana lub nieoprocentowana, zwrotna lub bezzwrotna. Korzystając z tak sformułowanego definiowania kredytów i pożyczek w prawodawstwie firmy pożyczkowe udzielają krótkoterminowych pożyczek, zwanych chwilówkami, zaś banki mogą udzielać i kredytów i pożyczek. Oferta polskich banków komercyjnych nie ma porównywalnej opcji do chwilówek oferowanych przez firmy pożyczkowe. A to ze względu na to, że bankom się po prostu to nie opłaca ekonomicznie. Produkt pożyczkowy o niskiej wartości kwoty i krótkim terminie spłaty jest dla banku zbyt mało dochodowy, a ponadto jest obarczony zbyt wysokim ryzykiem.

Charakterystyka klienta korzystającego z chwilówek


Klient firmy pożyczkowej według stereotypu jest osobą bez pracy, wieloletnim bezrobotnym, człowiekiem będącym na zasiłku i nie parającym się żadnym zajęciem przynoszącym mu korzyści finansowych. Jest to spojrzenie bardzo błędne. Według badań przeprowadzonych w wielu krajach klient korzystający z chwilówek najczęściej przy ich pomocy uzupełnia swój budżet w nagłych przypadkach i jest to osoba, która jest w jakiś sposób wykluczona z oferty sektora bankowego, w związku z charakterem pracy jaką wykonuje – a więc jest to często praca sezonowa, na umowę – zlecenie, umowę o pracę. Często pożyczkami chwilowymi posługują się przedstawiciele wolnych zawodów, freelancerzy, studenci, mikro przedsiębiorcy. A więc wszyscy ci, którzy posiadają pozytywną sytuację finansową, jednak są w bankach traktowani gorzej niż posiadacze stałego etatu.

Według danych 41 procent biorących szybkie pożyczki w sieci jako powód wzięcia tej formy czyni to, ponieważ ma braki w domowym budżecie. Są to więc osoby, które szybko i łatwo chcą pożyczyć jakąś niewielką kwotę i oddać ją za miesiąc.

32 procent klientów firm pożyczkowych to osoby pożyczające spontanicznie, głównie na cele dodatkowej konsumpcji, przykładowo by kupić coś szybko w sklepie internetowym, pójść na imprezę weekendową czy po prostu zaspokoić jakieś niespodziewane zachcianki, na które nie ma pieniędzy w domowym budżecie.

27 procent osób korzystających z chwilówek to osoby, które zostały do tego zmuszone niejako z przypadku np. zepsuje im się pralka, którą szybko trzeba naprawić, a budżet domowy akurat nie przewidywał takiego rodzaju wydatku. Tego typu pożyczkobiorcy spłacają pożyczkę bez problemu, w odpowiednim czasie.

Ostatnią grupę klientów firm pożyczkowych stanowią osoby poważnie zadłużone, które za pomocą chwilówki spłacają inne zobowiązanie. Taka grupa to około 10 % klientów

Tak więc najczęstszym powodem brania chwilówek są nieprzewidziane awaryjne wypadki, opłacanie bieżących rachunków oraz rat, jedzenie i inne formy konsumpcji, naprawy auta czy remont mieszkania.

Dystrybucja pożyczek

Pożyczki chwilowe mogą być dystrybuowane na trzy sposoby:

1. Korzystanie z placówek – klient przychodzi do siedziby firmy udzielającej pożyczek, tak jak do banku. Przedstawia swoje dokumenty i podpisuje umowy, po uprzednim zapoznaniu się z jej warunkami. Po przeprowadzeniu weryfikacji klienta udziela się mu pożyczki albo na konto albo też w postaci gotówki, w siedzibie firmy.

2. Wizyta w domu klienta – pożyczkobiorca kontaktuje się z firmą pożyczkową za pomocą e-maila lub telefonicznie, po czym zostaje umówiony z przedstawicielem firmy, który umawia się z nim w dowolnym miejscu np. mieszkaniu klienta (jednak nie w siedzibie firmy udzielającej pożyczki). Podczas spotkania wypełniane są dokumenty oraz przedkłada on wszelkie zaświadczenia wymagane do otrzymania pożyczki. Po czym, w ciągu 24 godzin otrzymuje decyzję dotyczącą pożyczki. Jeśli jest ona pozytywna wówczas środki zostaną osobiście przekazane przez agenta. Niejednokrotnie jest to jedyna forma przekazania pieniędzy, gdyż klient nie posiada rachunku bankowego, bądź też jego rachunek jest pod obserwacją komorniczą lub też mieszka on w terenie gdzie nie ma żadnego urzędu, banku czy też poczty. Rzecz jasna z punktu widzenia firmy pożyczkowej lepszym rozwiązaniem jest przelew na konto, ze względu na bezpieczeństwo pracownika. Odbiór rat pożyczki również odbywa się w drodze wizyty agenta w domu klienta.

3. Internet – coraz bardziej popularny sposób brania chwilówek. Wszelkie dokumenty wypełniane są na stronie internetowej firmy pożyczkowej. W ciągu 15 minut klient otrzymuje informacje o przyznaniu pożyczki lub jej odrzuceniu. W przypadku jej przyznania środki przelewane są na konto klienta.

4. Pożyczki za pomocą SMS – to możliwość dla stałych klientów firm pożyczkowych. Wystarczy wysłać krótką wiadomość tekstową do firmy i po kilkunastu minutach otrzyma się potrzebną kwotę na konto.
Dokumenty wymagane do otrzymania szybkiej pożyczki

Istnieje kilka opcji otrzymania pożyczki chwilówki. Niektóre (a właściwie większość) firmy pożyczkowe oferują udzielania pożyczek tylko i wyłącznie na dowód osobisty, który potwierdza dane osobowe oraz posiadane obywatelstwo. Niektóre firmy wymagają zaświadczenia o zarobkach, jednak zasadniczo jest to dokument bardzo rzadko potrzebny do otrzymania takiej formy pożyczki. Część firm akceptuje np. kopię umowy o pracę. Są tez takie firmy, które jako alternatywę zaświadczenia o zarobkach należy przedstawić wyciąg bankowy za okres ostatnich miesięcy, który daje ogólny ogląd na to czy płaci się rachunki, czy chwilówka nie przekracza możliwości finansowych klienta. W przypadku emerytów czy rencistów wystarczy przedstawienie odcinka ostatniej wypłaty, którą dostaliśmy np. od listonosza.
Instytucje sprawdzające dłużników.

W Polsce istnieje kilka instytucji sprawdzających dłużników. Można tu wymienić:

1. Rejestr Dłużników ERIF BIG S.A
2. Krajowy Rejestr Długów BIG S.A. (w skrócie KRD)
3. BIG InfoMonitor S.A.
4. Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (w skrócie KBIG)
5. BIK (Biuro Informacji Kredytowej)

Konsumenci korzystający z bazy danych powyższych firm mogą sprawdzić, czy na liście dłużników widnieje osoba fizyczna lub firma, z której usług chcą skorzystać. Poza tym mogą również sprawdzić samych siebie. Z kolei firmy z sektora małych i średnich przedsiębiorstw mogą sprawdzić swojego kontrahenta czy klienta, jak również wprowadzić dłużnika do rejestru długów.

Źródło: procredit.pl


Kilka rad dla osób biorących kredyty chwilówki


1. Korzystaj z ofert jedynie sprawdzonych firm – należy wcześniej sprawdzić czy dana firma jest kompetentna i na jakich warunkach udziela swoich usług. Najlepiej skorzystać z Internetu lub też sprawdzić aktualny ranking tego typu firm.
2. Nie wpłacaj pieniędzy przed otrzymaniem pożyczki – czasem firma pożyczkowa może zażądać wpłacenia jakiejś kwoty, która ma służyć pokryciu kosztów lub też służyć temu, by pojawiła się możliwość wzięcia kolejnej pożyczki. Takie działania nie są niezgodne z prawem, jednak należy ich unikać, bo nie mamy pewności na odzyskanie swoich pieniędzy. pewnej ilości pieniędzy, która jest przeznaczana na poczet udzielenia w przyszłości tej formy pożyczki.
3. Spłacaj pożyczki w terminie – unikniesz wówczas dodatkowych kosztów związanych z oprocentowaniem, monitami, upomnieniami lub w ostateczności windykacji. Spłacanie na czas wiąże się również z wzrostem naszej wiarygodności i możliwością otrzymania lepszych warunków kolejnej pożyczki.
4. Nie unikaj kontaktu z firmą pożyczkową – nieodbieranie telefonów czy nie przyjmowanie pism nie jest metodą na problemami ze spłatą. Firma pożyczkowa i tak prędzej czy później znajdzie sposób na skontaktowanie się z klientem. Zaś telefony od niej mogą być spowodowane tym, że poszukuje ona jak najlepszego rozwiązania zarówno dla nas samych, jak i dla niej byśmy mogli pozbyć się zaległości. Efektem nie kontaktowania się z firmą może być wciągnięcie nas na listę dłużników lub sądowa droga odzyskania pieniędzy.
5. Podawaj prawdziwe dane podczas rejestracji – fałszowanie danych nie dość, że jest przestępstwem to ponadto nie przynosi żadnych efektów, poza tym że można w przyszłości już nie otrzymać kredytu od danej firmy.
6. Pożyczaj „ z głową” – a więc pożyczaj kwoty, które wiesz że będziesz w stanie oddać, na czas taki, aby zgromadzić odpowiednią sumę na zwrot. W przeciwnym wypadku bardzo łatwo niechcący wtrącić się w spiralę długów i brać kredyty na spłacanie poprzednich kredytów.
7. Spróbuj wcześniej spłacić pożyczkę – co ograniczy dzienne odsetki i pozwoli ci oszczędzić pieniądze. W przyszłości będziesz mógł również skorzystać z lepszych warunków pożyczki.
8. Sprawdzaj wysokości kwoty do spłaty – uważnie czytaj umowę, sprawdź co się najbardziej opłaca, czy np. pożyczka reklamowana jako nie posiadająca oprocentowania nie posiada ukrytych kosztów.
9. Postaraj się o wpłatę pieniędzy na konto – opcja dostarczania pieniędzy do domu wydaje się bardzo wygodna, jednak może nas sporo kosztować, a wręcz podwoić koszty pożyczki.
10. Nie bój się chwilówek – pożyczki pozabankowe to oferta skierowana do rozsądnych ludzi. Mogą w bardzo prosty sposób podreperować nasz budżet a ich oddanie wcale nie musi być problemem. Wszystko jednak należy odpowiednio przeanalizować. Firmy pożyczkowe są obecnie bardziej obserwowane niż banki, więc są bezpieczne i unikają oszust czy nieprawdziwych ofert.
11. Przedłużaj termin spłaty pożyczki, jeżeli nie możesz w danym momencie zapłacić i koniecznie poinformuj firmę pożyczkową o swojej tymczasowej sytuacji. Ona też chce zarobić i jesteś dla niej ważny.



  • RSS
Dodaj artykuł do: Facebook Wykop.pl nk.pl blip.pl twitter.com

Komentarze

   → Zobacz wszystkie

Najnowsze

Dodaj komentarz (10-500 znaków)

finanse_osobiste