Bariera finansowa to problem, który spędza przedsiębiorcom sen z powiek. Dotyczy to w szczególności właścicieli firm, którzy chcą zwiększyć skalę działalności przedsiębiorstwa. Brak odpowiedniego kapitału oznacza brak maszyn, samochodów, nowoczesnego oprogramowania czy lokalu firmowego. Dlatego, jeśli zamierzasz zrealizować ambitne zamiary biznesowe, możesz postarać się o bankowy kredyt inwestycyjny.
Kredyt inwestycyjny — co to?
Jeżeli chcesz zrozumieć, czym jest kredyt inwestycyjny dla firm, musisz wiedzieć, że kapitał z banku może być przeznaczany na różne cele. W przypadku osób fizycznych kredyt przyznaje się na zakupy konsumpcyjne — przykładowo, „szary Kowalski” może pozwolić sobie np. na:
- zakup nieruchomości,
- nabycie auta,
- sfinansowanie wyjazdu wakacyjnego,
- pokrycie wydatków związanych ze ślubem czy uroczystością weselną.
Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku przedsiębiorstw, które mogą liczyć na otrzymanie kredytu inwestycyjnego.
Jak pozyskać kredyt inwestycyjny dla firm? Podstawą jest biznesplan
Osoba prywatna, która stara się o kredyt bankowy gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny, musi przedstawić pracownikowi banku informacje na temat osiąganych dochodów. A jak wygląda to w przypadku przedsiębiorcy chcącego uzyskać kredyt inwestycyjny?
Cóż, każdy bank ma oczywiście inną politykę w tym zakresie, ale pewne jest jedno — jeśli chodzi o wymagane dokumenty, są to m.in.:
- wniosek o przyznanie kredytu inwestycyjnego,
- dane finansowe,
- biznesplan.
W samym wniosku zamieszcza się podstawowe dane na temat przedsiębiorstwa, w tym np. numer NIP, adres siedziby, na którą zarejestrowano działalność gospodarczą czy pełną nazwę firmy. Znacznie bardziej interesujące są jednak dwa pozostałe dokumenty.
Dane finansowe
Jeśli chodzi o te dane, to należy ich szukać w księgach rachunkowych firmy oraz w sprawozdaniu finansowym — składają się na nie:
- bilans — informacje na temat majątku przedsiębiorstwa, tzn. aktywów (wartość maszyn, urządzeń, gruntów, licencji, zapasów itp.) oraz pasywów (źródła finansowania, czyli środki własne oraz zobowiązania),
- rachunek zysków i strat — dokument ten pokazuje, jaka jest wielkość przychodów i kosztów w danym roku,
- rachunek przepływów pieniężnych — ujmuje się tu dane na temat przepływów gotówki.
Oprócz tego w sprawozdaniu finansowym stosuje się również zestawienie zmian w kapitale własnym oraz informację dodatkową, ale nie martw się o te dokumenty. Bank analizuje przede wszystkim bilans oraz rachunek zysków i strat, ponieważ to właśnie one pokazują, jaka jest kondycja firmy.
Biznesplan
Biznesplan to absolutne must have, jeśli chcesz jako przedsiębiorca uzyskać kredyt inwestycyjny dla swojej firmy. Jest to dokument, w którym prezentuje się przedsięwzięcie. Co powinno się w nim znaleźć? Oto przykładowe informacje:
- horyzont inwestycyjny, czyli czas, w jakim zostanie wdrożony projekt,
- analiza strategiczna przeprowadzona z użyciem takich metod jak np. mapowanie ryzyka, SWOT czy PEST,
- część finansowa, tj. zestawienie początkowych nakładów inwestycyjnych, a także bieżące przychody i koszty podczas realizacji projektu.
Bank-kredytodawca analizuje projekt, który składa przedsiębiorca, a następnie decyduje na jego podstawie, czy udzielić kredytu oraz na jakich warunkach.
Kto może wziąć kredyt inwestycyjny?
Niestety, nie każdy ma możliwość otrzymania kredytu inwestycyjnego. Pisaliśmy Ci już, że taki kredyt jest przeznaczony dla przedsiębiorców. Czy oznacza to jednak, że finansowanie otrzyma każdy właściciel firmy, który złoży stosowny wniosek do banku?
Niekoniecznie, musisz wiedzieć, że banki są dość restrykcyjne w podejmowaniu takich decyzji. O kredyt na inwestycję mogą starać się ci przedsiębiorcy, którzy prowadzą działalność biznesową przez co najmniej 6 lub 12 miesięcy (co więcej, niektóre banki wymagają, by były to nieco dłuższe okresy). W przypadku nowych firm możliwości są ograniczone. Kredyt inwestycyjny udzielany jest początkującym przedsiębiorcom niechętnie, a często także na gorszych warunkach — rozumiemy przez to np. wyższe odsetki.
To jeszcze nie wszystko, ponieważ od przedsiębiorcy wymaga się również, by:
- nie zalegał z płatnościami z tytułu składek ZUS oraz podatków (dochodowego i VAT),
- posiadał wkład własny (zazwyczaj na poziomie od 10% do 30% wartości inwestycji).
Jakie są warunki udzielenia kredytu inwestycyjnego?
To, czy bank przyzna kredyt inwestycyjny, zależy od dwóch głównych czynników. Poniekąd wspominaliśmy już o nich w naszym tekście, a Ty zapewne zdajesz sobie sprawę, co mamy na myśli. Mowa tu oczywiście o biznesplanie. Pracownicy banku zapoznają się z biznesplanem, który przedstawia im przedsiębiorca zainteresowany kredytem. Przykładowo, dokonuje się wówczas oceny tego, czy przyjęte założenia są realne.
Warto pamiętać, że częstym błędem — nie zawsze popełnianym świadomie — jest przesadny optymizm. Łatwo możemy sobie wyobrazić, że niektórzy przedsiębiorcy (szczególnie ci początkujący) podczas tworzenia prognozy sprzedaży dają się ponieść emocjom. Przepełnieni optymizmem, zaczynają oni snuć fantastyczne wizje odnośnie spodziewanych dochodów… a potem następuje zderzenie z rzeczywistością (niestety, często jest ono dość bolesne).
Nie powinno zatem dziwić Cię, że pracownicy bankowi próbują ocenić, czy przedsięwzięcie, które chcemy sfinansować poprzez kredyt inwestycyjny, ma realne szanse powodzenia. W ten sposób bank chroni się przed dłużnikami.
Oczywiście, oprócz tego stosuje się standardowy credit scoring, czyli ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy. A zatem, zanim zostanie przyznany (lub nie) kredyt inwestycyjny, analizuje się dochody klienta oraz to, czy miał on w przeszłości problemy z terminową spłatą zobowiązań.
Co jest ważniejsze podczas podejmowania decyzji o przyznaniu kredytu lub odmowie: biznesplan czy credit scoring? Niestety, sytuacja nie jest czarno-biała: liczy się i jedno, i drugie. Historia zna wiele przypadków, w których:
- firma o stabilnej pozycji na rynku wdrażała nieudane inwestycje,
- przedsiębiorstwo o złej kondycji finansowej poprawiło swoją sytuację właśnie dzięki inwestycjom.
Ile kosztuje kredyt inwestycyjny?
Z pewnością zainteresuje Cię informacja, że kredyt inwestycyjny nie jest szczególne drogi, a jego koszt zazwyczaj jest niższy w porównaniu z kredytem gotówkowym. Zazwyczaj RRSO takiego finansowania nie przekracza ok. 10 proc. Można się o tym przekonać, analizując oferty na rynku proponowane na stronie: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-inwestycyjny-dla-firm-ranking/.
Oczywiście, na koszt kredytu inwestycyjnego wpływa także okres kredytowania; im jest on dłuższy, tym wyższe stają się odsetki. W zależności od oferty danego banku czas spłaty może wynosić od 12 do nawet 96 miesięcy. Dzięki temu przedsiębiorca ma czas na wdrożenie projektu oraz generowanie zysków z tego tytułu.
Na co można przeznaczyć kredyt inwestycyjny?
Bankowy kredyt inwestycyjny to finansowanie, dzięki któremu przedsiębiorca może rozwinąć prowadzoną przez siebie działalność biznesową. Jak sama nazwa wskazuje, kredyty inwestycyjne przyznaje się na… inwestycje, w tym np.:
- zakup urządzeń i samochodów,
- prace badawczo-rozwojowe,
- nabycie gruntów, ziemi, nieruchomości, lokalu gospodarczego itp.
Oprócz tego możliwy jest kredyt inwestycyjny zaciągnięty na odtworzenie majątku trwałego. A zatem, jeśli przedsiębiorca chce odbudować czy rozbudować park maszyn przemysłowych, unowocześnić maszynę produkcyjną itp., może to zrobić właśnie w ramach kredytu inwestycyjnego.
Kiedy opłaca się wziąć kredyt inwestycyjny?
Trudno to jednoznacznie ocenić — jeśli myślisz od dłuższego czasu o tym, czy kredyt inwestycyjny się opłaca, musisz zastanowić się nad dwiema głównymi kwestiami.
Po pierwsze, trzeba przeanalizować warunki stawiane przez bank. Źródłem informacji na ten temat jest umowa kredytowa. To w niej określa się np. okres kredytowania, sposób spłaty zobowiązania (malejące lub równe raty kapitałowe), a także to, ile kosztuje kredyt przeznaczony na inwestycje (tzn. jakie są jego odsetki).
Z jednej strony kredyt inwestycyjny ułatwia rozwój działalności biznesowej, ponieważ przedsiębiorca zyskuje środki np. na zakup majątku trwałego. Z drugiej strony trzeba liczyć się z zagrożeniami.
Co się stanie, jeśli projekt inwestycyjny ostatecznie się nie powiedzie? Niestety, jako przedsiębiorca będziesz postawiony w nieciekawej sytuacji. Nieudane inwestycje to często dodatkowe koszty i nadszarpnięty wizerunek marki… a także kredyt inwestycyjny, który trzeba przecież spłacić. Szczególnie w przypadku małych firm wysoka kwota kredytu może doprowadzić do bankructwa.
Jak obniżyć ryzyko? To proste: przygotuj się i zdobądź cenne informacje jeszcze przed zaciągnięciem kredytu. Możesz to zrobić, analizując ranking kredytów inwestycyjnych online — oto jedno z takich zestawień: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-inwestycyjny-dla-firm-ranking/.
Artykuł sponsorowany
